Não existe retorno se não há investimento.

Essa é uma premissa básica que todos os donos de negócio precisam ter em mente. Essa frase é a, quase sempre, a resposta para os resultados não terem sido suficientes ou equivalentes ao esperado.

Esses investimentos podem variar conforme a estratégia e os objetivos de negócio, ou em relação ao estágio da empresa. O fato é que, sem dinheiro para incentivar o crescimento, dar o primeiro passo ou impulsionar, o fechamento se torna uma opção.

Opções de linha de crédito

Linhas convencionais de crédito

Os empréstimos bancários podem ser concedidos tanto para pessoas físicas quanto para jurídicas. Isso favorece as empresas que ainda não concluíram o processo burocrático de abertura do negócio, por exemplo. Contudo, alguns requisitos são necessários para ter acesso ao benefício. O limite do empréstimo é definido com base no histórico do responsável legal ou no plano de negócios, por exemplo.

Assim, antes de entrar no primeiro banco para conseguir capital para a empresa, é preciso pesquisar bastante. Os valores do crédito podem mudar muito, e as taxas de juros nas parcelas de pagamento também podem ter um grande impacto.

Fomentos do BNDES

O BNDES é uma iniciativa do governo para incentivar e fomentar o empreendedorismo e o crescimento das empresas no Brasil. O apoio é válido para empresas de todos os portes, não havendo restrições. Contudo, os valores oferecidos para investimento podem variar conforme fatores definidos antes pela instituição financeira.

Como tudo é feito através do Banco Central, os critérios para a aprovação da linha de crédito são mais rígidos. Principalmente em comparação com outras instituições bancárias. Em contrapartida, as taxas e os juros, muitas vezes, são mais favoráveis ao empreendedor que opta por essa alternativa.

O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) é uma instituição com o intuito de financiar a compra de bens por empresas. Ou seja, quando a empresa precisa adquirir um novo equipamento para executar suas funções, pode pedir financiamento ou empréstimo pelo BNDES.

As micro, pequenas e médias empresas contam com taxas e condições especiais. Elas podem solicitar os empréstimos diretamente em uma instituição financeira cadastrada, como o Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal.

Como conseguir empréstimo do BNDES

Apoio direto

O financiamento do BNDES com apoio direto é solicitado diretamente ao BNDES. Para fazer isso, é necessário ter a habilitação da empresa e após, apresentar o pedido ao banco pelo Portal do Cliente.

A habilitação é composta de duas etapas:

• Análise cadastral: é a fase de identificação dos clientes, onde é analisada a relação com outras instituições.
• Análise de risco de crédito: avalia a situação econômico-financeira do cliente, assim como sua capacidade financeira.

Ainda, essa forma requer diversos documentos, como:

• Fichas cadastrais
• Estatuto ou Contrato Social
• Ata da assembleia geral
• Demonstrações financeiras (Balanço Patrimonial e DRE)
• Apresentação institucional da empresa e/ou Grupo Econômico

Para solicitar esse tipo de financiamento, entretanto, o valor deve ser maior de R$ 40 milhões. Em alguns casos deve ser superior a R$ 20 milhões.

Apoio indireto

O apoio indireto para conseguir financiamentos do BNDES tem como intermediários as agências que atuam como parceiras. Essas agências indiretas são credenciadas do banco, uma vez que ele não tem agências.

Pelo processo ser feito por uma agência que não pertence ao banco, a obrigação em caso de não pagamento é da agência. Por isso, a análise de crédito deve ser feita pela mesma.

Ainda, cada agência possui apenas alguns tipos de linhas oferecidas pelo banco.

Existem dois tipos de modalidade indireta:

• Automática: não passa por avaliação prévia do BNDES. A instituição credenciada aprova a linha de crédito e solicita ao banco a homologação e liberação dos recursos. Apenas operações de até R$ 150 milhões podem ser automáticas.
• Não automática: a instituição envia ao BNDES a solicitação para análise. O valor mínimo para essa linha de crédito é de R$ 20 milhões a R$ 40 milhões.

Misto

Essa solicitação de linha de crédito combina a forma direta e indireta, com ambas compartilhando o risco da operação.

Quem pode pedir linha de crédito do BNDES

Para solicitar um financiamento do BNDES é preciso atender os requisitos mínimos:

• estar em dia com as obrigações tributárias, fiscais e sociais
• ter cadastro satisfatório
• possuir capacidade de pagamento
• ter garantia para cobrir o risco da operação
• não encontrar-se em regime de recuperação de crédito
• cumprir a legislação ambiental
• atender a legislação de importação (em caso de financiamento para importação de máquinas)

Quem não atende a esses requisitos não pode ser beneficiário do financiamento.

Empréstimos bancários

O empréstimo bancário é uma linha de crédito empresarial muito comum. A maior vantagem do empréstimo é que a empresa pode utilizar o montante como for melhor. Ou seja, ao contrário de outras linhas de crédito, podem ser utilizados os valores sem destino específico.

Já a desvantagem reside, principalmente, nas altas tarifas e nos juros muito maiores do que outras alternativas.

Outros financiamentos

Além do financiamento oferecido pelo BNDES, existem outros tipos de financiamentos que podem ser feitos por empresas. Com ele, o dono do negócio toma emprestado uma quantia com destino específico.

Assim como o empréstimo, o financiamento também possui formas de pagamento, taxas de juros e tempo de pagamento.

O financiamento, ao contrário do empréstimo, tem juros menores. Essa opção é a mais interessante, por exemplo, para adquirir veículos, máquinas e outros bens previamente conhecidos.

Onde pegar um empréstimo: bancos ou financeiras?

Ao solicitar crédito para capital de giro a empresa pode se deparar com a escolha entre solicitar um empréstimo ou um financiamento. Confira quais são os pontos a serem considerados na hora de escolher:

Observe o parecer da Proteste

A Proteste, Associação Brasileira de Defesa do Consumidor, realizou estudos e chegou a uma conclusão: Independente da instituição, o empréstimo não compensa.

Uma vez que as taxas são muito altas, em qualquer que seja a situação, o empréstimo compensa.

Mas, quando realmente se precisa do dinheiro, existem opções. Entre as opções que oferecem empréstimos, o ideal é dar preferência aos bancos. Os bancos tendem a cobrar menos juros e taxas que as financeiras, sendo a melhor opção entre elas.

Mas atenção: você deve sempre analisar o Custo Efetivo Total (CET) da operação! Na hora de avaliar os empréstimos, alguns podem parecer mais vantajosos pela taxa de juros mais baixa. Entretanto, quando são colocados os impostos e tributos, ele pode não ser o melhor negócio.

O cálculo para saber o CET é:

CET = juros + taxas + encargos + tributos + seguros

Ao analisar o CET, verifique o que está sendo embutido no preço do empréstimo. Em geral, o que é cobrado:

• Taxa de Abertura de Conta (TAC) para aqueles que ainda não são clientes do banco; e
• Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), que varia de acordo com o valor solicitado e o prazo de pagamento.

Algumas empresas — tanto bancos como financeiras — podem incluir seguro para desemprego, por exemplo, o que aumenta um pouquinho o valor da prestação. Esse pouquinho, multiplicado pelo número de parcelas, resulta em um montante relevante, vale ficar atento!

Escolha um banco público

Normalmente, os bancos públicos tendem a ter taxas de juros mais baixas. Isso acontece porque sua principal função é contribuir para o desenvolvimento do país.

Por isso, o Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal, além de alguns bancos regionais, costumam ser as melhores opções. Mas, tal qual as demais instituições, é necessário abrir uma conta para poder solicitar seu empréstimo.

Crédito consignado

Nos últimos anos, o Brasil testemunhou uma enxurrada de financeiras no mercado. Elas trazem a promessa de dinheiro fácil e rápido para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Com isso, o empréstimo consignado ganhou força.

Contudo, quem trabalha em uma empresa privada, também pode conseguir um empréstimo consignado. Para isso, é preciso checar com qual instituição sua empresa tem convênio.

Nessa modalidade de empréstimo, o valor da parcela será descontado diretamente no salário. Isso diminui o risco de inadimplência para o banco ou para a financeira. Com isso, é possível obter taxas muito mais baixas e fazer um bom negócio.

O melhor é não pegar empréstimo, mas se não tiver jeito, tome cuidado para fazer um bom negócio.